Categoría: Inversiones fáciles

En el artículo anterior descubrimos que los fondos indexados son la forma más segura, aburrida y rentable de invertir a largo plazo. Pero claro, aquí es donde suele llegar el bloqueo mental: «Vale, quiero invertir en las 500 empresas más grandes del mundo… pero, ¿a qué botón le doy? ¿Tengo que llamar a un bróker de Wall Street? ¿Y si me equivoco al comprar?»

Tranquilidad. Vivimos en la mejor época de la historia para ser un pequeño inversor. Ya no necesitas un título en economía ni pasarte horas configurando plataformas complejas.

La solución a todos tus problemas tiene un nombre un poco futurista, pero un funcionamiento muy sencillo: el Roboadvisor (o gestor automatizado). Vamos a ver qué es, cómo funciona y cómo puedes poner el tuyo a trabajar hoy mismo con tan solo 50€.

¿Qué es exactamente un Roboadvisor?

Imagina que pudieras contratar a un experto financiero de primer nivel para que gestione tu dinero, elija los mejores fondos indexados del mundo por ti, vigile tus ahorros las 24 horas del día y no te cobre una fortuna por ello.

Eso es un Roboadvisor. Es una plataforma digital que utiliza algoritmos matemáticos (el «robo» de robot) para crear y gestionar (el «advisor» de asesor) una cartera de inversiones a tu medida.

Tú solo tienes que responder a unas sencillas preguntas sobre ti, y la máquina se encarga de todo lo demás. Es, literalmente, el piloto automático de tus finanzas.

Cómo funciona paso a paso (El proceso antimiedos)

Empezar a usar un Roboadvisor es casi tan fácil como abrirse una cuenta en Netflix. El proceso está diseñado precisamente para que no cometas errores de novato. Así funciona:

1. El test de idoneidad (Descubriendo tu perfil)

Lo primero que hace la plataforma es hacerte un test gratuito de unas 10 o 15 preguntas. Te preguntarán tu edad, cuánto dinero ganas, cuánto quieres invertir y, lo más importante, cómo reaccionarías si la bolsa cae. Con esto, el algoritmo descubre si eres un inversor conservador (no soportas ver números rojos) o un inversor arriesgado (no te importa que baje temporalmente si a la larga vas a ganar más).

2. Te asignan una cartera a medida

Basándose en tus respuestas, el Roboadvisor te dirá: «Para tu perfil, la mejor opción es la Cartera número 4». Esta cartera ya viene prefabricada y contiene una mezcla perfecta de fondos indexados (acciones de empresas de todo el mundo) y renta fija (deuda de países, que es mucho más estable y segura).

3. Pones el dinero y te olvidas

Una vez abres la cuenta, haces una transferencia desde tu banco normal. ¡Y ya está! El Roboadvisor coge esos euros y los reparte automáticamente entre miles de empresas de todo el mundo.

¿Por qué es la mejor opción para crear ingresos pasivos?

Si tu objetivo es que tu dinero trabaje sin que te robe tiempo, los gestores automatizados son los reyes por tres motivos:

• Inversión desde cantidades ridículas: Hace años, para que alguien te gestionara el dinero necesitabas cientos de miles de euros. Hoy, plataformas como Indexa Capital, Finizens, InbestMe o MyInvestor (las más conocidas y reguladas en España) te permiten empezar con cantidades que van desde los 50€ hasta los 1.000€ iniciales.
• Comisiones súper bajas: Como el trabajo duro lo hace un algoritmo y no un señor en una oficina de cristal, las comisiones son una fracción de lo que te cobraría tu banco tradicional. Y recuerda: en la inversión, cada euro que te ahorras en comisiones es un euro extra que se suma a la magia de tu interés compuesto.
• Los «rebalanceos» automáticos: Esta es la joya de la corona. Si la bolsa sube mucho y tu cartera se descompensa, el Roboadvisor vende automáticamente un poco de lo que está caro y compra un poco de lo que está barato para mantener tu nivel de riesgo intacto. Tú no tienes que tocar un solo botón.

La barrera psicológica: ¿Es seguro dejarle mi dinero a un «robot»?

Totalmente. Aunque la palabra robot suene a ciencia ficción, estas empresas son entidades financieras de carne y hueso, y en España están estrictamente vigiladas y reguladas por la CNMV (Comisión Nacional del Mercado de Valores).

Además, tu dinero y tus inversiones están respaldados por el Fogain (Fondo General de Garantía de Inversiones) hasta 100.000€. Es decir, tu dinero está tan seguro ahí como en el banco de tu barrio.

Tu tarea para hoy

El mayor enemigo de los ingresos pasivos es la «parálisis por análisis». Leer mucho y no hacer nada.

Tu misión de hoy es muy sencilla: entra en la web de alguno de estos Roboadvisors y haz su test gratuito. No tienes que poner un solo euro ni comprometerte a nada. Solo responde las preguntas con sinceridad y mira qué tipo de cartera te recomiendan.

Ese pequeño paso te quitará el miedo a lo desconocido. El siguiente paso, poner tus primeros 50€ a trabajar, ya será pan comido.

Dar el salto y empezar a invertir da miedo. Es completamente normal. Cuando has estado ahorrando con sudor y esfuerzo cada mes, la idea de poner ese dinero en un lugar donde «podría bajar» paraliza a cualquiera.

Por suerte, en el mundo de los ingresos pasivos no todo es bolsa, gráficos en rojo y verde o criptomonedas. Existe un primer escalón perfecto para novatos. Un lugar donde el riesgo de perder tu dinero es literalmente cero, pero que te permite empezar a generar ingresos automáticos desde el primer día.

Hablamos de las cuentas remuneradas y los depósitos a plazo fijo. En ingresospasivos.es te explicamos en qué consisten, sus diferencias y cómo elegir el mejor para ti.

¿Qué es una cuenta remunerada? (Liquidez total)

Imagina tu cuenta bancaria de toda la vida, esa en la que tienes domiciliada la nómina y los recibos. Ahora imagina que, solo por tener el dinero ahí aparcado, el banco te paga un porcentaje de interés cada mes.

Eso es exactamente una cuenta remunerada.

¿Cuáles son sus ventajas?

• Disponibilidad inmediata: Esta es su gran baza. Puedes sacar tu dinero, transferirlo o gastarlo cuando quieras, sin ningún tipo de penalización. Tu dinero no está bloqueado.
• Cero comisiones: La inmensa mayoría de los bancos digitales que ofrecen estas cuentas no cobran comisiones de mantenimiento ni de apertura.
• Ideal para el fondo de emergencia: Como vimos al hablar de la regla del 50/30/20, necesitas un colchón para imprevistos. La cuenta remunerada es el lugar perfecto para guardarlo: está seguro, a mano por si se rompe la caldera, y mientras tanto, te genera un dinerito extra.

¿Qué es un depósito a plazo fijo? (Mayor rentabilidad)

Un depósito es como hacerle un préstamo al banco. Tú le entregas una cantidad de dinero y acuerdas no tocarlo durante un tiempo determinado (3 meses, 6 meses, 1 año…). A cambio de ese compromiso, el banco te garantiza por contrato que te devolverá tu dinero más un interés fijo.

¿Cuáles son sus ventajas y desventajas?

• Rentabilidad conocida: Desde el minuto uno sabes exactamente cuántos euros vas a ganar el día que termine el plazo. Sin sorpresas.
• Suele pagar más que la cuenta remunerada: Como el banco sabe que no vas a sacar el dinero, te recompensa con un interés (TAE) ligeramente superior.
• El «problema» de la liquidez: Si tienes un imprevisto y necesitas sacar tu dinero antes de que acabe el plazo, el banco te dejará hacerlo, pero te aplicará una penalización (normalmente, perderás los intereses generados, aunque nunca perderás el dinero que pusiste).

La pregunta del millón: ¿Es mi dinero realmente seguro?

Sí. Esta es la gran diferencia entre esto y la inversión en bolsa.

Tanto las cuentas remuneradas como los depósitos en Europa están protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD). Esto significa que, incluso en el caso extremo e improbable de que tu banco quebrara y desapareciera mañana, el FGD del país correspondiente te devolvería tu dinero hasta un límite de 100.000€ por banco y persona.

Por lo tanto, mientras no superes esa cantidad en un solo banco, el riesgo de perder tus ahorros es cero.

¿Cuánto dinero real vas a ganar? (Sin falsas promesas)

Aquí venimos a hablar claro. No te vas a hacer rico con una cuenta remunerada ni con un depósito. Ese no es su objetivo. Su función es proteger tu dinero de la inflación (que no pierda valor) y darte tus primeros ingresos pasivos seguros.

Vamos a hacer un cálculo rápido y realista: Imagina que tienes 10.000€ ahorrados y los metes en una cuenta o depósito que te da un 3% TAE (un interés bastante común en bancos digitales hoy en día).

• Al acabar el año, habrás generado 300€ brutos.
• A eso hay que restarle los impuestos (Hacienda se queda un 19% de esos beneficios en España).
• Te quedan unos 243€ netos en tu bolsillo.

¿Te soluciona la vida? No. Pero son 243€ que antes no tenías, generados sin levantar un dedo, y que te pagan la factura de la luz de un par de meses o una escapada de fin de semana. Es tu primer ingreso pasivo real.

¿Cuál elegir para empezar hoy?

La estrategia más inteligente y sencilla para un principiante es combinar ambas:

1. Mete el dinero que puedas necesitar a corto plazo (tu fondo de emergencia) en una cuenta remunerada.
2. Si tienes ahorros extra que sabes seguro que no vas a tocar en el próximo año (por ejemplo, estás ahorrando para la entrada de una casa a largo plazo), mételos en un depósito para rascar un poco más de rentabilidad.

El primer paso es el más difícil, pero cuando veas el primer ingreso de intereses en tu app del banco, tu mentalidad sobre el dinero habrá cambiado para siempre.

Si piensas en «invertir en bolsa», es muy probable que te venga a la mente la imagen de un tipo con traje en Wall Street, gritando por teléfono y rodeado de pantallas con números rojos y verdes moviéndose a toda velocidad.

Nos han vendido que la bolsa es un casino estresante donde solo los expertos (o los que tienen información privilegiada) ganan dinero. Pero en ingresospasivos.es estamos aquí para desmontar ese mito.

Existe una forma de invertir en bolsa que no requiere que leas noticias económicas, que no te obliga a analizar gráficos y que, de hecho, te exige que no hagas absolutamente nada una vez que empiezas. Se llama inversión pasiva mediante fondos indexados, y es el secreto mejor guardado para crear riqueza a largo plazo.

El problema de «elegir la carta ganadora»

Para entender qué es un fondo indexado, primero debemos entender el error que comete el 90% de la gente al empezar a invertir: comprar acciones sueltas.

Imagina que decides comprar acciones de Apple porque es una gran empresa. Si Apple vende muchos iPhone, tus acciones suben y ganas dinero. Pero, ¿qué pasa si mañana hay un escándalo en la empresa, cambian al director o un competidor saca un producto mucho mejor? Tus acciones se desploman y pierdes tus ahorros.

Estás apostando todo tu dinero a un solo caballo. A esto se le llama «riesgo específico», y es muy peligroso si no eres un analista profesional a tiempo completo.

La solución: Comprar el pajar entero

John Bogle, el creador de los fondos indexados, dijo una frase que cambió la historia de la inversión: «No busques la aguja en el pajar. Compra el pajar entero».

Un fondo indexado es exactamente eso: una cesta gigante que contiene un trocito de todas las empresas más importantes de un mercado.

En lugar de intentar adivinar si Apple, Microsoft o Tesla van a subir o bajar, un fondo indexado coge tu dinero y compra automáticamente acciones de las 500 empresas más grandes de Estados Unidos (lo que se conoce como el índice S&P 500), o incluso de las 1.500 empresas más grandes de todo el mundo (índice MSCI World).

¿Por qué esto es casi mágico para tus ingresos pasivos?

• Diversificación extrema: Si mañana una empresa de esas 500 quiebra, no pasa nada. Las otras 499 seguirán tirando del carro y tu dinero estará a salvo. El riesgo de que las 500 empresas más grandes del mundo quiebren a la vez es nulo (y si pasa, el dinero será el menor de nuestros problemas).
• Es puramente automático: Nadie está decidiendo activamente qué empresa comprar o vender. El fondo simplemente copia la lista de las empresas que más valen en ese momento. Al no tener que pagar sueldos millonarios a gestores trajeados, las comisiones son ridículamente bajas.
• Es aburrido (y eso es bueno): Tú solo programas una transferencia mensual de tu banco al fondo indexado (recuerda la regla del 50/30/20) y te olvidas. Te vas al cine, juegas con tus hijos o te vas a dormir. Tu dinero está trabajando en las mejores empresas del planeta sin que tú muevas un dedo.

La realidad: El «peaje» de la paciencia

Como siempre decimos, aquí no hay humo. Los fondos indexados son la mejor herramienta para generar ingresos pasivos a largo plazo, pero tienen un coste emocional: la volatilidad.

A diferencia de las cuentas remuneradas, la bolsa sube y baja. Habrá años en los que tu fondo indexado suba un 20%, y habrá años en los que caiga un 15% por una crisis mundial o una pandemia.

¿Cuál es el truco entonces? El horizonte temporal. Si miras la historia de la bolsa mundial de los últimos 100 años, siempre ha tenido crisis, guerras y pandemias. Sin embargo, a pesar de las caídas puntuales, la tendencia a largo plazo siempre es alcista.

Históricamente, la bolsa mundial ha dado una rentabilidad media de entre un 7% y un 9% anual.

Por eso, la regla de oro de los fondos indexados es que solo debes invertir dinero que no vayas a necesitar en los próximos 7 a 10 años. Es el tiempo necesario para que las caídas se recuperen, el interés compuesto haga su magia y tu bola de nieve crezca imparable.

Tu siguiente paso

Empezar a invertir en fondos indexados es hoy más fácil que nunca. No tienes que ir a la sucursal de tu banco tradicional (donde probablemente intentarán venderte un fondo propio con comisiones carísimas).

Existen plataformas digitales especializadas y roboadvisors que te permiten empezar desde tan solo 50€ al mes, de forma totalmente regulada y segura.

Poner tus ahorros a trabajar en el tejido empresarial del mundo entero es el verdadero significado de hacer que el dinero trabaje para ti.